支付寶與Apple Pay有什麼差異？

我們先來看最傳統的信用卡。信用卡特色
1.免掏現金，免找錢。
2.刷卡當下不會檢查銀行戶頭，月底有錢付款即可。
3.可網路購物。
4.銀行會抽成3%，購買100元的物品，店家實拿97元。

但是對網路購物而言，信用卡有個致命的缺點。因為網路購買無法看到物品實體，且寄送貨物不可能立即送到。到底要先付款還是先寄貨物？雙方都不信任對方的情 況下，交易很難進行。

故需要一個中立的公司作為媒介。流程大概是這樣
1.買家把錢付給中間人。
2.賣家寄出貨物。
3.買家收到貨物後，確認貨物正常。通知中間人。
4.中間人付錢給賣家。

這就叫做第三方支付。

當然有更嚴謹的規則。如第3點可以改成：

「等待N天之後，買家未抗議，視同貨物正常，自動撥款給賣家。如買家回報貨物不實，則中止撥款。如有爭議，雙方提交證據給中間人，由中間人裁決是否撥款。 如不服中間人裁決，可到法院訴訟。」

實務上第三方支付的玩法，通常是要先存一筆錢到中間人手上，然後才可網路購物。所以第三方支付須接受存款，等同銀行。故很多國家原始法令是禁止第三方支付 的，都是後來陸續修法鬆綁。存錢方式，通常還是透過銀行轉帳，故還是需要在銀行開戶。

傳統信用卡的缺點是，銀行不做任何裁決，只要付款購物，就是真的付款了。如要店家退款，必須店家通知銀行，自願退款。如店家耍賴，就只能透過法院訴訟。

但是因為第三方支付是要先存一筆錢給中間公司，故民眾須對中間公司有很高的信任度。也是有人堅持不用，寧願使用傳統的信用卡。

歐美地區的風氣，比較重視安全，要把錢「先」交出去，交給一個民間企業，普遍是不願意的。所以歐美很多人堅持繼續使用信用卡。因為信用卡是事後付款，月底 耍賴不付錢，然後去跟銀行吵架，吵不贏也可以等銀行來告。主動權在民眾手上。若是先存錢就變成反過來。中間人已經把錢扣下去了，民眾要去訴訟才能討回來。

比較一下各方設計：

	支付寶	智付寶/歐付寶	Apple Pay	信用卡
存錢	銀行帳戶轉帳到第三方支付帳戶內，可能要手續費	銀行帳戶轉帳到第三方支付帳戶內，可能要手續費	不支援	無意義
領錢	第三方支付帳戶轉帳到銀行帳戶，可能要手續費	第三方支付帳戶轉帳到銀行帳戶，可能要手續費	不支援	無意義
信用卡	支援，視同信用卡刷卡。但通常要額外加手續費。	支援，視同信用卡刷卡。但通常要額外加手續費。	支援，視同信用卡刷卡。但通常要額外加手續費。	支援
網路買東西	支援，手機資料輸入一次，不用再輸入第二次。	支援，手機資料輸入一次，不用再輸入第二次。	支援，手機資料輸入一次，不用再輸入第二次。	支援，但每次網路刷卡須重新輸入卡號。
收到貨品若有問題，可通知帳戶禁止付款	支援	支援	不支援	不支援
使用手機「實體」刷卡	不支援	不支援	支援，手機可在商家的刷卡機做感應。	無意義
盜刷	有各種安全選項可選，安全性低的情況，知道帳號密碼的人可在另一支手機 盜刷。且有存錢功能，可能帳戶所有 錢都會被拿走。安全性高的情況，歹徒要偷到你的手機才能偷錢。	有各種安全選項可選，安全性低的情況，知道帳號密碼的人可在另一支手機 盜刷。且有存錢功能，可能帳戶所有 錢都會被拿走。安全性高的情況，歹徒要偷到你的手機才能偷錢。	歹徒要偷到你的手機才能盜刷，且需要破解iPhone的指紋認證。如歹 徒偷到信用卡號碼，想把信用卡綁在另一支iPhone，須通過手機簡訊認證。	若遺失卡片，撿到卡片的人可網路盜刷。或是知道卡號的人，也可網路盜 刷。
實體店家須準備的機器	一隻最便宜的Android手機，手機有網路即可交易	一隻最便宜的Android手機，手機有網路即可交易	信用卡刷卡機	信用卡刷卡機
網路店家收款的手續費	若店家自己也是xx寶，不用手續費	若店家自己也是xx寶，不用手續費	視同信用卡，所以銀行3%，Apple自己也要抽手續費。實際上手續費 多於3%。	銀行抽3%
法令	支付寶上路多年之後，中國政府才訂出法令管制。	第三方支付視同另類銀行，台灣銀行法明定禁止。業者抗議多年之後才立專 法放行。	視同信用卡，遵循各國銀行法處理	遵循各國銀行法處理
錢到底存在哪裡？	實際上在銀行	實際上在銀行	無意義	無意義
實名或是匿名？	中國規定要實名，中國政府有權查詢所有資料	廠商當然有交易資料，法令規定不得洩漏。須有法院公文才可取得資料。	廠商當然有交易資料，法令規定不得洩漏。須有法院公文才可取得資料。	銀行當然有交易資料，法令規定不得洩漏。須有法院公文才可取得資料。
安全性？	中國銀行領錢都會領到假鈔，你覺得勒？	似乎安全？	似乎安全？	似乎安全？

可以看見Apple Pay的設計根本不讓你存錢，Apple Pay只是用手機代替信用卡而已。手機代替信用卡的優缺點：

優：
皮夾少放一張卡，省一點空間。
信用卡資料輸入手機一次即可，第二次之後不用重複輸入資料，也不用重複簽名。
盜刷手機比較困難，因為有指紋/簡訊認證。手機遺失也不容易盜刷。
盜刷信用卡比較簡單，可用機器側錄信用卡。只要信用卡交給店員，離開視線就會有風險。

缺：
要被Apple多抽一點手續費

第三方支付的優缺點：

優：
只要買賣雙方都用同一家xx寶，互相轉帳不用手續費，等於是網路購物免手續費。省掉信用卡的3%。
店家不用購買刷卡機，最便宜的Android手機都能用。

缺：
必須先存錢再消費，不能延後付款。
存錢要手續費，領錢要手續費。
因為預先存錢在別手上，扣錯錢/盜領/中間人捲款潛逃/中間人倒閉。都要去吵去罵，或是訴訟才可拿回錢。
如採用支付寶，所有交易資料都會被中國政府知道。
如採用支付寶，中國政府要沒收你的錢，沒轍。

可以看見這幾種方式，信用卡安全度遠高於第三方支付，所以歐美地區普遍不用第三方支付。Apple Pay採用信用卡綁定手機的方式，比傳統信用卡提昇安全性，但是要多抽一點手續費。歐美信用卡普及率都破九成了，改用手機的動力不大。

而中國算是特例，因為假鈔太多，店家收現金會多一點風險。而信用卡在中國的普及率依舊偏低，結果是支付寶填補了信用卡的缺口。最後變成中國用支付寶，中國 以外刷信用卡，雙方都打不進對方市場。